بهترین بانک برای گرفتن وام

شاید فکر کنید وام، وام است و فرقی نمی‌کند از کدام بانک بگیرید. اما اینطور نیست. انتخاب درست بانک و طرح وام می‌تواند تفاوت زیادی در هزینه‌های نهایی شما ایجاد کند. مواردی مثل درصد سود، مدت زمان بازپرداخت، مبلغ اقساط ماهانه و نوع ضمانت‌های موردنیاز، همگی روی تجربه شما از گرفتن وام تاثیر می‌گذارند. یک انتخاب هوشمندانه به شما کمک می‌کند تا با کمترین هزینه و دردسر، به پول مورد نیازتان برسید و برنامه‌ریزی مالی بهتری داشته باشید؛ برای همین در ادامه، بهترین بانک برای گرفتن وام در سال 1404، بررسی می شود و طرح ها و وام های مختلف بررسی می شوند.

انواع وام‌های بانکی؛ کدام یک به کار شما می‌آید؟

قبل از اینکه به معرفی بانک‌ها بپردازیم، بهتر است با دسته‌بندی کلی وام‌ها آشنا شویم:

وام‌های قرض‌الحسنه (سود کم یا بدون سود)

این نوع وام‌ها معمولاً کمترین هزینه را برای شما دارند. بانک‌های قرض‌الحسنه سودی دریافت نمی‌کنند و فقط کارمزد کمی (معمولاً بین 2 تا 4 درصد) می‌گیرند. این وام‌ها اغلب برای مواردی مثل ازدواج، فرزندآوری، یا نیازهای ضروری دیگر داده می‌شوند. البته معمولاً سقف مبلغ آن‌ها پایین‌تر است و ممکن است نیاز به سپرده‌گذاری یا کسب امتیاز داشته باشند.

وام‌های مرابحه و سایر تسهیلات (با سود مشخص)

بیشتر وام‌های بانکی در این دسته قرار می‌گیرند. در این طرح‌ها، بانک مبلغی را با سود مشخصی (مثلاً 18 یا 23 درصد) به شما می‌دهد و شما آن را در اقساط معین بازپرداخت می‌کنید. این وام‌ها می‌توانند برای خرید کالا، خودرو، مسکن، سرمایه در گردش و اهداف دیگر استفاده شوند. سقف این وام‌ها معمولاً بالاتر است، اما باید به نرخ سود و مبلغ نهایی بازپرداخت دقت کنید.

وام‌های آنلاین و اعتبار خرید

در سال‌های اخیر، پلتفرم‌های آنلاین و نئوبانک‌ها هم وارد عرصه وام‌دهی شده‌اند. این گزینه‌ها معمولاً فرآیند سریع‌تر و ساده‌تری دارند و گاهی نیاز به ضامن رسمی ندارند و بر اساس اعتبارسنجی عمل می‌کنند. "اعتبار خرید" نوع خاصی از این وام‌هاست که مبلغ آن مستقیماً به شما پرداخت نمی‌شود، بلکه به کیف پول دیجیتال شما واریز می‌شود تا از فروشگاه‌های مشخصی خرید کنید.

معرفی بهترین بانک ها برای دریافت وام

حالا که با انواع وام‌ها آشنا شدیم، وقت آن است که به سراغ معرفی چند گزینه مناسب و محبوب در سال 1404 برویم. توجه کنید که "بهترین" وام برای هر فرد متفاوت است و به شرایط و اولویت‌های او بستگی دارد. ما در اینجا چند مورد از طرح‌های پرطرفدار را بررسی می‌کنیم.

ویژگی / توضیحات	اعتبار خرید ستاره یک	وام اعتبار ملی بانک ملی	وام قرض‌الحسنه بانک مهر ایران	وام قرض‌الحسنه بانک رسالت
نام بانک/موسسه	ستاره یک (پلتفرم اعتباری)	بانک ملی ایران	بانک قرض‌الحسنه مهر ایران	بانک قرض‌الحسنه رسالت
نوع وام	اعتبار خرید (کیف پول)	اعتبار ملی / قرض‌الحسنه	قرض‌الحسنه (طرح‌های متنوع)	قرض‌الحسنه
حداکثر مبلغ	۵۰ میلیون تومان	تا ۵۰۰ میلیون تومان	تا ۳۰۰ میلیون تومان	تا ۳۰۰ میلیون تومان
نرخ سود/کارمزد	۲۳٪ سود سالانه	۴٪ کارمزد یا ۱۸٪ سود	۰٪ سود + ۴٪ کارمزد	۰٪ سود + ۲٪ کارمزد
حداکثر مدت بازپرداخت	۱۸ ماه (۶، ۱۲، ۱۸ ماهه)	۶۰ ماه	تا ۶۰ ماه (بسته به طرح)	تا ۶۰ ماه (وابسته به سپرده‌گذاری)
نوع ضمانت	چک صیادی / سفته	اعتبارسنجی (بدون چک یا سفته)	ضامن رسمی یا اعتبارسنجی	اعتبارسنجی (سامانه مرآت)
نحوه درخواست	آنلاین (اپ/وبسایت) یا حضوری	آنلاین (اپ بام) یا حضوری	حضوری یا آنلاین (بسته به طرح)	آنلاین (پیشخوان مجازی)
سرعت پرداخت	کمتر از ۱ روز کاری	حدود ۳ ساعت بعد از تکمیل مدارک	متغیر (بسته به بانک و طرح)	۱ تا ۲ هفته
نیاز به سپرده‌گذاری	❌ (اما دارای پیش‌پرداخت)	✅ (۱ تا ۱۲ ماه میانگین حساب)	✅ (برای امتیازدهی)	✅ (حداقل ۳ ماه)
کاربرد	خرید از فروشگاه‌های طرف قرارداد	خرید کالا / مصارف عمومی	خرید کالا / مصارف عمومی	مصارف عمومی
عدم نیاز به ضامن رسمی	✅	✅	❌ (بسته به طرح)	✅
درخواست و پیگیری آنلاین	✅	✅	❌ (بسته به طرح)	✅
سرعت بالا در واریز وجه	✅	✅	❌ (معمولی)	❌ (نسبتاً طولانی)
عدم نیاز به سپرده‌گذاری بلندمدت	✅	❌	❌	❌
اعتبار ویژه خرید کالا	✅	❌ (بیشتر نقدی)	❌ (جز در طرح خاص مثل کالا کارت)	❌ (نقدی است)

1. اعتبار خرید ستاره یک: سریع، آسان و بدون ضامن رسمی

اگر به دنبال راهی سریع و بدون دردسر برای خرید کالاهای مورد نیازتان هستید، اعتبار خرید ستاره یک می‌تواند یکی از جذاب‌ترین گزینه‌ها باشد. این طرح که توسط مجموعه ستاره یک (وابسته به همراه اول) معرفی شده، به شما امکان می‌دهد تا سقف 50 میلیون تومان اعتبار خرید دریافت کنید.

اعتبار ستاره یک چیست و چگونه کار می‌کند؟

ستاره یک به شما وام نقدی مستقیم نمی‌دهد، بلکه یک "اعتبار خرید" در اختیارتان قرار می‌دهد. این یعنی مبلغ تایید شده به کیف پول دیجیتال شما در اپلیکیشن یا سایت ستاره یک واریز می‌شود. سپس شما می‌توانید از این اعتبار برای خرید انواع کالاها و خدمات از فروشگاه‌های طرف قرارداد ستاره یک استفاده کنید.

ویژگی‌های کلیدی اعتبار ستاره یک

• سقف اعتبار: تا 50 میلیون تومان می‌توانید درخواست اعتبار کنید.
• سرعت بالا: یکی از بزرگترین مزیت‌های ستاره یک، سرعت در بررسی درخواست و واریز اعتبار است. در صورت تکمیل مدارک و تایید اعتبارسنجی، ممکن است اعتبار در کمتر از یک روز کاری به کیف پول شما اضافه شود.
• بدون نیاز به ضامن رسمی: برای دریافت این اعتبار، احتیاجی به معرفی ضامن کارمند رسمی ندارید. این مورد فرآیند را برای بسیاری از افراد ساده‌تر می‌کند.
• ضمانت با چک صیادی: ضمانت اصلی این اعتبار، یک فقره چک صیادی است.
• مبلغ چک: مبلغ چک ضمانت باید 1.5 برابر مبلغ اعتبار درخواستی شما باشد.
• چک به نام دیگران: نکته جالب این است که چک صیادی حتماً نباید به نام خودتان باشد. اگر چک متعلق به شخص دیگری (مثلاً دوست یا عضو خانواده) است، شما به عنوان دریافت‌کننده اعتبار، باید یک سفته به مبلغ چک ضمانت امضا کرده و به ستاره یک تحویل دهید.
• بازپرداخت منعطف: شما می‌توانید اقساط اعتبار خود را در دوره‌های 6، 12 یا 18 ماهه پرداخت کنید.
• سود سالانه: سود این اعتبار 23 درصد در سال محاسبه می‌شود.
• پیش‌پرداخت: بخشی از مبلغ وام به عنوان پیش‌پرداخت در زمان نهایی شدن قرارداد از شما دریافت می‌شود که مقدار آن هنگام انتخاب مبلغ و تعداد اقساط به شما نشان داده می‌شود.
• جریمه دیرکرد: در صورت تاخیر در پرداخت اقساط، جریمه دیرکرد برای شما محاسبه خواهد شد.

مراحل دریافت اعتبار ستاره یک قدم به قدم

1. ثبت درخواست: به اپلیکیشن یا وب‌سایت ستاره یک (loan.setareyek.com) بروید، درخواست خود را ثبت کنید و مبلغ مورد نیاز و مدت بازپرداخت (6، 12 یا 18 ماه) را انتخاب کنید.
2. بارگذاری مدارک و اعتبارسنجی: اطلاعات هویتی و مالی خود را تکمیل و مدارک لازم را بارگذاری کنید. سپس هزینه اعتبارسنجی را می‌پردازید. ستاره یک سابقه بانکی شما را بررسی می‌کند.
3. ارائه چک ضمانت: پس از تایید اولیه، چک صیادی را به نام ستاره یک در سامانه صیاد ثبت کرده و تصویر آن را در سامانه ستاره یک بارگذاری می‌کنید.
4. امضای قرارداد و دریافت اعتبار: قرارداد الکترونیکی را امضا کرده و اصل چک ضمانت را برای ستاره یک ارسال می‌کنید. پس از پرداخت هزینه خدمات و پیش‌پرداخت، اعتبار به کیف پول شما واریز می‌شود.
5. خرید: حالا می‌توانید از اعتبار خود در فروشگاه‌های طرف قرارداد خرید کنید.

فروشگاه‌های طرف قرارداد و نحوه استفاده

شما نمی‌توانید این اعتبار را به صورت پول نقد دریافت کنید. اما می‌توانید از فروشگاه‌های معتبر و متنوعی مثل دیجی‌کالا، تکنولایف، دیجی‌کده، گالری طلای مظفر، دیجی زرگر، هماتیت گلد، قسطینه و بسیاری دیگر که در سایت و اپلیکیشن ستاره یک لیست شده‌اند، خرید کنید. امکان خرید کالاهای دیجیتال، لوازم خانگی، پوشاک، طلا، خدمات و... وجود دارد. حتی می‌توانید کالایی گران‌تر از اعتبار خود بخرید و مابقی مبلغ را نقداً پرداخت کنید.

چرا ستاره یک را اول معرفی کردیم؟ چون فرآیند سریع، عدم نیاز به ضامن رسمی و امکان استفاده از چک دیگران، آن را به گزینه‌ای بسیار کارآمد برای بسیاری از افراد، به خصوص کسانی که نیاز فوری به خرید دارند، تبدیل کرده است.

2. وام اعتبار ملی بانک ملی

بانک ملی یکی از بانک‌های قدیمی و بزرگ کشور است که طرح "اعتبار ملی" را دارد. این طرح برای مشتریانی که میانگین حساب خوبی دارند (حداقل 1 تا 12 ماه بسته به شرایط) جذاب است.

• سقف وام: تا 500 میلیون تومان (بر اساس امتیاز حساب و اعتبارسنجی).
• سود: معمولاً 23 درصد.
• بازپرداخت: 12 تا 60 ماه.
• ضمانت: مهم‌ترین ویژگی این طرح، عدم نیاز به چک، سفته یا گواهی کسر از حقوق است. ضمانت اصلی، رتبه اعتباری شماست که توسط بانک سنجیده می‌شود.
• سرعت: فرآیند بررسی پرونده و پرداخت وام می‌تواند بسیار سریع (حتی تا 3 ساعت پس از تکمیل پرونده) باشد.
• فرآیند آنلاین: تمام مراحل از ثبت درخواست تا معرفی ضامن (در صورت نیاز بر اساس رتبه اعتباری) و دریافت وام از طریق اپلیکیشن "بام" بانک ملی انجام می‌شود.

این وام برای کسانی که گردش حساب خوبی در بانک ملی دارند و نمی‌خواهند درگیر پیداکردن ضامن رسمی شوند، یک انتخاب عالی است.

3. وام‌های قرض‌الحسنه بانک مهر ایران

اگر اولویت شما پرداخت سود کم یا صفر است، بانک قرض‌الحسنه مهر ایران یکی از بهترین گزینه‌هاست.

• سود: صفر درصد. فقط کارمزد 4 درصدی دریافت می‌شود.
• بدون مسدودی سپرده: یکی از مزایای مهم این بانک این است که معمولاً مبلغی از سپرده شما را تا پایان بازپرداخت مسدود نمی‌کند.
• طرح‌های متنوع: طرح‌هایی مثل "کالا کارت" (تا 150 میلیون تومان برای خرید کالا)، "تسهیلات امتیازی" (بر اساس میانگین حساب) و "همیاران مهر" دارد.
• ضمانت: معمولاً نیاز به ضامن رسمی یا اعتبارسنجی دارد.

بانک مهر ایران به دلیل کارمزد پایین و عدم مسدودی سپرده، به عنوان یکی از بهترین بانک‌ها برای گرفتن وام آسان شناخته می‌شود.

4. وام‌های قرض‌الحسنه بانک رسالت

بانک رسالت یکی دیگر از بانک‌های قرض‌الحسنه محبوب است که حتی کارمزد کمتری نسبت به بانک مهر ایران دارد.

• سود: صفر درصد. کارمزد فقط 2 درصد است که کمترین میزان در شبکه بانکی محسوب می‌شود.
• سقف وام: تا 300 میلیون تومان (بر اساس امتیاز حساب و اعتبارسنجی).
• فرآیند کاملاً آنلاین: تمام مراحل از افتتاح حساب تا درخواست و دریافت وام از طریق "پیشخوان مجازی" بانک رسالت انجام می‌شود.
• اعتبارسنجی: اعتبارسنجی متقاضیان از طریق سامانه "مرآت" انجام می‌شود.
• بازپرداخت: مدت بازپرداخت به مدت سپرده‌گذاری شما بستگی دارد و می‌تواند تا 60 ماه باشد.
• ضمانت: معمولاً نیاز به یک ضامن یا اعتبارسنجی دارد.

اگر به دنبال وامی بدون سود و با کمترین کارمزد هستید و با فرآیندهای آنلاین مشکلی ندارید، بانک رسالت گزینه بسیار خوبی است.

5. نگاهی کوتاه به چند گزینه دیگر برای دریافت وام

• بانک ملت (طرح نیک وام): تا 300 میلیون تومان با کارمزد 4 درصد و بازپرداخت تا 48 ماه. نیاز به ضامن رسمی و میانگین حساب (حداقل 4 ماه) دارد. امکان انتقال امتیاز هم وجود دارد.
• بانک تجارت (طرح ممتاز): تا 500 میلیون تومان. هم وام قرض‌الحسنه (بدون ضامن) و هم وام مرابحه (با سود) دارد. بازپرداخت 12 تا 36 ماهه. شرایط نسبتاً ساده‌ای دارد.
• بانک رفاه کارگران (طرح افق): تا 300 میلیون تومان برای اشخاص حقیقی. سود 4 تا 23 درصد. بازپرداخت تا 60 ماه. امکان دریافت با اعتبار سنجی وجود دارد.
• بانک سینا (طرح نرگس و آفتاب): طرح نرگس تا 300 میلیون با سود 10 تا 23 درصد و بازپرداخت 60 ماهه. طرح آفتاب بدون کارمزد (صفر درصد) تا 300 میلیون با شرایط سپرده‌گذاری و بازپرداخت خاص.
• بانک مسکن: وام‌های تخصصی برای خرید یا ساخت مسکن با شرایط مختلف (مثل خرید اوراق یا سپرده‌گذاری) دارد که می‌تواند برای خانه‌دار شدن مفید باشد.

6. وام‌های آنلاین و نئوبانک‌ها

اگر مبلغ کمی نیاز دارید و عجله دارید، نئوبانک‌ها و پلتفرم‌های آنلاین می‌توانند کمک‌کننده باشند:

• بلوبانک (سامان): بر اساس گردش حساب، وام‌های کوچک (اولین بار تا 10 میلیون، بعداً تا 40 میلیون) را در چند دقیقه و بدون ضامن (بر اساس رتبه اعتباری) پرداخت می‌کند.
• ویپاد (پاسارگاد): وام‌های خرد مختلفی مثل "پشتوانه" (تا 8 میلیون)، "برآیند" (تا 15 میلیون) و "پیش‌درآمد" (تا 25 میلیون) را بر اساس اعتبارسنجی و در زمان کوتاه می‌دهد.
• دیجی‌شهر، دارا کارت و ...: پلتفرم‌هایی که اعتبار خرید کالا می‌دهند، معمولاً سریع و بدون ضامن هستند اما ممکن است سود بالاتری داشته باشند یا فقط برای خرید از فروشگاه‌های خاص قابل استفاده باشند.

این گزینه‌ها برای مبالغ کم و نیازهای فوری بسیار کاربردی هستند.

معیارهای کلیدی در انتخاب بهترین وام

هنگام مقایسه طرح‌های مختلف، به این نکات توجه کنید:

نرخ سود یا کارمزد

مهم‌ترین عامل در هزینه نهایی وام است. وام‌های قرض‌الحسنه فقط کارمزد دارند، اما سایر وام‌ها سود سالانه دارند که می‌تواند بین 4 تا 23 درصد یا حتی بیشتر باشد.

مبلغ وام و سقف آن

آیا سقف وام بانک، نیاز شما را پوشش می‌دهد؟ برخی طرح‌ها برای مبالغ بالا و برخی برای وام‌های خرد طراحی شده‌اند.

مدت زمان بازپرداخت

هرچه زمان بازپرداخت طولانی‌تر باشد، مبلغ هر قسط کمتر می‌شود، اما مجموع سود پرداختی شما بیشتر خواهد شد. مدت زمان مناسب به توانایی مالی شما بستگی دارد.

نوع و شرایط ضمانت

آیا می‌توانید ضامن رسمی (کارمند دولت یا شرکت معتبر با گواهی کسر از حقوق) پیدا کنید؟ آیا سند ملکی دارید؟ آیا رتبه اعتباری خوبی دارید؟ آیا می‌توانید از چک صیادی استفاده کنید؟ شرایط ضمانت هر بانک متفاوت است.

سرعت فرآیند دریافت وام

اگر نیاز فوری به پول دارید، سرعت پرداخت وام اهمیت زیادی پیدا می‌کند. وام‌های آنلاین و برخی طرح‌های خاص مانند اعتبار ملی یا ستاره یک سریع‌تر هستند.

نیاز به سپرده‌گذاری یا مسدودی حساب

برخی وام‌ها نیاز به سپرده‌گذاری بلندمدت یا کوتاه‌مدت دارند. بعضی بانک‌ها بخشی از سپرده یا حتی بخشی از خود وام را تا پایان اقساط مسدود می‌کنند که این کار با توجه به تورم، می‌تواند به ضرر شما باشد. وام‌هایی که نیاز به مسدودی ندارند، معمولاً جذاب‌ترند.

چگونه برای دریافت وام اقدام کنیم؟

فرآیند کلی درخواست وام معمولاً شامل این مراحل است:

1. بررسی شرایط و انتخاب بانک/طرح: با توجه به نیازها و معیارهای گفته شده، چند بانک و طرح مناسب را پیدا کنید و شرایط دقیق آن‌ها را (از طریق وب‌سایت بانک، تماس تلفنی یا مراجعه حضوری) بپرسید.
2. جمع‌آوری مدارک لازم: مدارک هویتی (شناسنامه، کارت ملی)، مدارک شغلی (گواهی اشتغال، فیش حقوقی، جواز کسب)، مدارک مربوط به ضامن‌ها (در صورت نیاز) و سایر مدارک مورد نیاز بانک را آماده کنید.
3. ثبت درخواست (آنلاین یا حضوری): فرم درخواست وام را تکمیل کنید. بسیاری از بانک‌ها امکان ثبت درخواست آنلاین را هم فراهم کرده‌اند.
4. پیگیری و تکمیل فرآیند: پس از ثبت درخواست، باید منتظر بررسی و اعتبارسنجی بانک بمانید. ممکن است نیاز به مراجعه مجدد برای تکمیل پرونده یا ارائه مدارک بیشتر باشد.

سخن پایانی: بهترین وام برای شما کدام است؟

همانطور که دیدید، وام‌های بانکی بسیار متنوع هستند و نمی‌توان یک نسخه واحد برای همه پیچید. بهترین بانک برای گرفتن وام بانکی است که طرح آن بیشترین همخوانی را با شرایط، نیازها و اولویت‌های شما داشته باشد.

• اگر سرعت ، راحتی، بدون نیاز به ضامن و سقف دریافت بالا  اولویت اول شماست و نیاز به خرید کالا دارید، اعتبار خرید ستاره یک با فرآیند آنلاین و عدم نیاز به ضامن رسمی، گزینه بسیار جذابی است.
• اگر گردش حساب خوبی دارید و نمی‌خواهید ضامن معرفی کنید، اعتبار ملی بانک ملی می‌تواند مناسب باشد.
• اگر به دنبال کمترین هزینه هستید، وام‌های قرض‌الحسنه بانک مهر ایران و بانک رسالت با کارمزد 4 و 2 درصد بهترین گزینه‌ها هستند، هرچند ممکن است نیاز به کسب امتیاز یا سپرده‌گذاری داشته باشند.
• برای مبالغ بالا و اهداف خاص مانند مسکن یا سرمایه‌گذاری، طرح‌های دیگر بانک‌ها مانند ملت، تجارت، رفاه و مسکن را باید با دقت بیشتری بررسی کنید.